Карточная самодостаточность
Российскую технологию платежного приложения банковских карт ПРО100 развивает ОАО «Универсальная электронная карта» («УЭК»), а расчетным центром является Сбербанк России. Отметим, что банковские расчеты – лишь часть продуктов УЭК, но пока ограничимся лишь ими. В прошлом году, когда требования к финансовой безопасности российских банков усилились, у отечественной системы появился шанс для развития. Уже сейчас число эмитированных на базе платежной системы ПРО100 карт превысило полтора миллиона.
ФОТО Юрия СМИТЮКА/ТАСС
Безопасная сотня
Директор департамента маркетинга и коммуникаций ОАО «УЭК» Андрей Нестеров так ответил на запрос нашей газеты: «Инфраструктура обслуживания банковских карт национально значимой российской платежной системы «Универсальная электронная карта (ПРО100)» постоянно расширяется. В настоящее время на долю 22 банков, работающих с этой системой, приходится более 50% российского эквайринга (терминалы оплаты по карте в кассах магазинов и предприятий сферы услуг). С помощью такой банковской карты можно расплачиваться за товары и услуги в более чем 500 тысячах торговых и сервисных организаций, а также снимать наличные в 100 тысячах банкоматов по всей России».
ПРО100 является крупнейшей платежной системой, действующей в Крыму. Это особая территория. Внешние санкции, которые введены против нашей страны, запрещают иностранным финансовым компаниям работать на полуострове, так что конкуренции российским банкам в Крыму нет. Под санкции может попасть отдельный банк, но для карт отечественной платежной системы такой исход событий не страшен.
Председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов считает, что по своему базовому функционалу, с точки зрения потребителя, карта ПРО100 мало отличается от VISA и Mastercard. Нашей картой также можно оплачивать покупки в магазинах, получать наличные в банкоматах. Вспомним, что требование обрабатывать внутрироссийские расчеты международных платежных систем обрело силу закона из-за осложнения внешнеэкономической ситуации.
С точки зрения безопасности расчетов отечественная платежная система отвечает мировым стандартам. Более того: в карте ПРО100 внедрен уникальный чип российского производства, аналога которому в мире нет.
Не все просто
Однако у ПРО100 есть и недостатки.
Первый из них – невозможность рассчитываться по такой карте за рубежом.
Второй: на некоторых картах нет CVV2 кода – значит оплатить покупки в зарубежных интернет-магазинах нельзя. Оплата покупок с сайтов в Интернете с использованием этой карты проводится только через интернет-банк эмитента или через мобильное приложение.
CVV2 (англ. Card Verification Value 2) – код проверки подлинности карты. Это защитный элемент, который распознается техникой, он дополняет вводимый владельцем пин-код при проведении платежа.
Третий: пока не во всех крупных магазинах можно расплатиться этой картой. «Пользователи ПРО100 жалуются на то, что во многих торговых сетях карты не читаются (например, в «Магните» и «Метрике»). Эти трудности вызваны тем, что программное обеспечение кассовых терминалов еще не адаптировано к новым картам. То есть это явление временное. «Пока владельцам карт ПРО100 советую при посещении магазинов взять некоторую сумму наличными», – предупредил генеральный директор компании CardsMobile Кирилл Горыня.
Четвертый недостаток – слабая проработка маркетинга участниками новой платежной системы. Например, международные платежные системы разработали и продвигают программы поощрения клиентов-пользователей. Некоторые банки за каждый потраченный через них рубль начисляют бонусы, которые можно потратить на покупки, либо просто возвращают на счет процент от размера платежа.
«К сожалению, это слабая сторона ПРО100 – подобные поощрения для нее, насколько мне известно, не распространены, – уточняет Виктор Достов. – Карточный рынок очень конкурентный. У ПРО100 есть много соперников: это и российская платежная система «Золотая корона», VISA и Mastercard, а также некоторые другие системы, действующие в России».
«Мамины» заботы
Универсальная электронная карта (своего рода «материнская» для расчетной ПРО100) тестируется в России уже с 2010 года. По изначальному плану, УЭК должна была заменить не просто американский «пластик», но даже наши общегражданские паспорта. Сегодня с помощью карты УЭК можно не только идентифицировать свою личность, но и оплачивать покупки.
Однако в самом конце 2014 года правительством страны было принято решение создать новую карту для идентификации граждан, а также новую «Национальную систему платежных карт». В результате россияне получат карту для идентификации без возможности оплаты покупок, а потенциал развития и УЭК, и ПРО100 ощутимо снизится.
«Лояльность клиентов к платежным картам довольно высока, – уточняет Достов. – Потребители переходят от одного средства платежа к другому, только если у нового есть несомненные преимущества. Предполагалось, что коньком ПРО100 станет интеграция с универсальной электронной картой, которая заменит и паспорт, и банковскую карту. Но перспективы УЭК пока туманны, она так и не стала пользоваться успехом у населения. Тем временем новый формат внутреннего паспорта уже разработан ФМС, и он платежной функциональности не предусматривает».
Но и без электронных паспортов в чисто банковском формате у ПРО100 есть интересные перспективы. «Если расширится список банков, подверженных международным санкциям, система ПРО100 получает широкие перспективы в России, – считает Кирилл Горыня. – Эти карты будут работать, даже если Visa и MasterCard ограничат свои операции в нашей стране. Кроме того, в идеале система ПРО100 имеет шансы на успех не только на внутреннем, но и на международном рынке».
Именно так произошло с немецкой платежной системой Girocard, которая с момента запуска в 2007 году не только получила распространение по всей Германии, но и заключила партнерское соглашение с международными платежными системами. Теперь эту карту можно использовать по всей Европе. На картах немецких банков даже стоят два логотипа – самой компании и международного партнера. В 2012 году немецкая компания запустила бесконтактную карту GiroGo и планирует перевыпустить 45 миллионов старых платежных карт.
Показателен и опыт КНР. В 2010 году Китай закрыл свой рынок от мировых платежных систем, поэтому на данный момент все жители страны используют национальную систему Union Pay. Недавно правительство страны все же ввело несколько послаблений, но все операции в национальной валюте все равно должны осуществляться через свою систему. Теперь Union Pay работает и в России.
Прямая речь
Виктор ДОСТОВ, председатель ассоциации «Электронные деньги»:
– Все операции по картам ПРО100 обрабатываются внутри страны. Обычно принято говорить, что национальные системы более надежны, поскольку не зависят от действий участников, которые могут располагаться за рубежом. Тем не менее вскоре все внутренние транзакции по карточкам международных платежных систем тоже будут обрабатываться в России, поэтому это преимущество станет неактуальным. Я бы рассматривал ПРО100 не как замену, а как еще одного игрока на конкурентном платежном рынке. Чем больше на нем будет участников, тем ниже станут цены и выше – качество.
Кирилл ГОРЫНЯ, генеральный директор компании CardsMobile:
– В карте ПРО100 установлен произведенный в России чип стандарта EMV. На ней может не быть CVV2 кода, все платежи без предъявления карты должны подтверждаться одноразовым паролем, получаемым по SMS (технология 3-D Secure). Несмотря на то что 3-D Secure является необязательной, большинство банков уже сейчас поддерживает этот протокол безопасности для защиты средств на банковских картах, в том числе на банковских картах последнего поколения, выпущенных в мобильном телефоне.
Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 013 (5386) от 28.01.2015.
Комментарии